固定費見直し作戦！～医療保険の貯蓄型は意味ない？本当に必要なものだけに～
🌸こんにちは、ミケコです。お金に関する雑記ですが、ご訪問ありがとうございます(*'ω'*)
数か月前の医療保険見直しから、再度の見直しをしました。
これまでの経過
過去数年間加入していたＪＡ共済。これは、元ＪＡ勤務の父に勧められるがまま訳もわからず加入していた貯蓄型医療保険でした。
保険料は夫婦で保険料支払い年額約３５万円強（月約３万円！）。各種情報を見るにつれ払いすぎでは？と思い、見直しにかかったわけです。これ、今思えば先進医療保障がないって時点でアウト（数年前のものなので）。
そして今年の頭に保険の窓口、ほけんの時間（保険ビュッフェという会社？）で相談して切り替えてた「あんしん生命『メディカルKit R』」。こちらも貯蓄型（保険料支払い年額約１７万円。）
ちなみに、JAとあんしん生命２つの貯蓄型医療保険、６０歳だかで解約すれば払った以上のお金が戻ってくるけど、それ以降の保証を希望する場合は徐々に解約返戻金が目減りして貯蓄部分がなくなってしまうという内容（医療に対する備えが本当に必要なのは６０歳以降のはずなのに、貯蓄部分の意味がない）。
さらに、見直しを機に、今後も医療制度の変更があったりすれば、その都度内容を見直す必要がありそう。そう考えると、満期前に切り替えたときの元本割れリスクが高いのでは。
というわけで、再度地銀が運営している「ほけんの窓口」で見直しをすることにしました('ω')
結局決めた商品
- 医療保険：メットライフ生命「Ｆlexi（フレキシィ）」
- がん保険：メットライフ生命「ガードエックス」
支払額は、夫婦で併せて年間約１０万円！
共働き正社員で世帯年収約600万円、住宅ローン支払あり、幼児2人の4人家族の私たちが「本当にヤバい（長期治療で家計が大打撃をうけるだろう）状態に備えでなるべくシンプルにカバーしたい」という考えで選んだのがこの保険でした。
医療保険：メットライフ生命「Ｆlexi（フレキシィ）」
入院日額は5,000円（終身手術総合保障特約はセット）
一般的にかかる可能性の高い病気の多くは1ヶ月程度のの短期入院（厚生労働省の患者調査による入院の平均期間です。私自身も従業員数千人の企業で労務管理を担当してますが、がん以外でそれ以上の期間の入院はほぼ見かけません）。
我が家の場合それらの自己負担額は高額療養費制度により8〜16万円程度（月8万円だけど、運悪く月をまたいだ入院となり2ヶ月分としても約16万円ほど。雑費を含めても20万円以内には収まりそう）。この程度であれば貯金で対応可能だし、家計に大打撃を与える可能性は低いかなと。
先進医療特約
保険適用外の診療があった場合は、高額療養費の対象外となり全額自己負担となってしまう。ガン等で万が一のことを考えると、これははずせない。メットライフは10年更新でこの部分の保険料支払いは払込済ではなく、保障が必要な期間ずっと支払い続けることのは気になるかも。。。
終身七疾病入院延長給付特約
確率は不明だけど、入院が長引く可能性が高いのが七疾病とのことで、これは必要と思った。
がん保険：メットライフ生命「ガードエックス」
抗がん剤治療の平均期間は１～６週間を１つのサイクルとして、それを２～８サイクル繰り返すとのことです。期間が１年近くになることもあるようなのですが、これが高額療養費フルに使うレベルとのことで、自己負担が100万円ほどかかるらしいです。
50万円が5回まで受け取れ、病気と診断されれば払込免除の保障です。加入した医療保険ではがんの通院保障がないとのことで、病気に備えた貯蓄より子供の学費を優先したい現在の私たちにとっては必要かなと。
万が一ガンになったときの生活破綻リスクのお守りとなることと考えれば、現在の私たちには妥当な金額だと思いますが、150万円程度の病気用の貯蓄があるなら必要ないかも（100万円を病気治療費、休業による所得減少分の生活扶助50万円と考えた場合の話）？
これは、60歳まで払うと一人あたり50万円ほどの金額となるので、貯蓄ペースの様子を見て解約も検討するかもしれません。
今「医療保険」「がん保険」「ランキング ２０１６」でググってみたら、ランキングサイトでも上位５位に入ってたのもちょっと安心（株とか世の中の動きは多数に迎合しない！みたいなこという割に、実際の商品は何だかんだ言ってランキングサイトで安心してる…苦笑。）
ただ、ブログに書いてるうちに下記２点の疑問が出てきたので、また近日担当者に相談に行きたいと思います。
①メットライフ医療保険の通院保障でガン保険の通院保障代わりにならない？
② オリックス「新CURE」よりメットライフを勧められた理由も再度確認したい。（７大疾病が肝硬変、腎不全限定で、メットライフは肝疾患腎疾患の幅広い保障というのが勧められた理由だった気がするけど、そこは基本給付で十分という声もあるので、再度話を聞いてみたい）
